Le prêt hypothécaire est une solution de crédit qui ne concerne que les propriétaires immobiliers qui ont besoin de trésorerie. La banque peut prêter une large somme d’argent en contrepartie d’une hypothèque sur une maison par exemple. C’est une solution rentable pour les propriétaires qui veulent se libérer de leur patrimoine. Solution utilise pour les seniors par exemple, mais qui est aussi utilisée chez les jeunes. Focus sur le prêt hypothécaire et son fonctionnement.
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Qu’est-ce que c’est ?
Lorsque l’on a besoin de trésorerie pour un projet, il existe une solution particulière réservée aux propriétaires, c’est le prêt hypothécaire. Le prêt hypothécaire est un crédit accordé par une banque auprès d’un propriétaire. C’est le cas lorsque l’on cherche par exemple à réaliser un investissement, financer un projet, des travaux, un voyage ou encore acquérir un nouveau bien immobilier. Pour que la banque possède une garantie avant de vous céder le montant souhaité, elle place une hypothèque sur un ou plusieurs biens appartenant au propriétaire.
Ce type de prêt n’est donc qu’exclusivement réservé aux propriétaires, d’un ou plusieurs biens immobiliers. Le propriétaire, pourra recevoir une somme d’argent en échange de la garantie des biens immobiliers. Si, pour une raison ou une autre, l’emprunteur ne parvient plus à rembourser le crédit accordé par la banque, celle-ci pourra mettre en vente le ou les biens hypothéqués pour parvenir à se rembourser.
Que se passe-t-il pour le bien ?
Imaginons que vous êtes propriétaire d’une maison, vous obtenez un prêt en l’hypothéquant. Ensuite, vous pouvez totalement continuer à vivre dedans. C’est la valeur du bien qui déterminera en partie le montant qui vous sera accordé par la banque. En général la banque va retenir une partie de la valeur du bien comme garantie, cela varie entre 50 et 70 %. SI vous avez une maison d’une valeur estimée à 200 000 €, et que vous n’avez plus de crédit sur celle-ci, la banque pourra vous accorder un crédit de 100 000 ou de 140 000 € par exemple. C’est une possibilité intéressante afin d’obtenir une large somme pour un projet financier, néanmoins il faut avoir en tête qu’en cas de problème de remboursement, la banque pourra revendre la maison. C’est un risque et une opportunité à la fois.
La différence avec un prêt immobilier classique
L’intérêt du prêt hypothécaire est de rendre service à des gens qui possèdent un ou plusieurs biens immobiliers, mais qui n’ont pour autant pas forcément accès à des crédits. Cela peut être le cas des personnes âgées, qui ont pu acheter une maison dans leur vie, mais qui, à l’âge de la retraite, n’ont plus accès facilement à des prêts bancaires. Ainsi, s’ils veulent acquérir un logement secondaire ou financer un voyage, la solution du prêt hypothécaire est idéale pour eux. Tout l’intérêt du prêt hypothécaire est qu’il n’est pas calculé sur la base des revenus, mais sur la valeur du bien mis en gage.
La possibilité est intéressante pour certains profils, cependant elle n’est pas pour autant parfaite. À la différence d’un prêt immobilier plus classique, la procédure de prêt hypothécaire est lourde et coûteuse. En effet, toute la mise en place d’un prêt hypothécaire demande des garanties juridiques particulières. Cela engendre des frais non négligeables, qui sont à prendre en compte en amont. Il faut recourir à un notaire, dont les frais d’honoraires peuvent rapidement grimper. Il faut également prévoir la taxe de publicité foncière et les frais annexes. Il faut le prendre en compte et cela va directement rogner sur votre crédit. Par exemple, pour un prêt à 100 000 €, on pourra compter environ 1500 € de frais.
Un prêt qui n’est pas réservé qu’aux seniors
Les seniors ne sont pas les seuls à pouvoir contracter un prêt hypothécaire. En 2021, les jeunes de 18 à 35 ans représentaient 42 % des crédits hypothécaires accordés par BNP Paribas. Une part très importante qui est en hausse puisqu’en 2020, les jeunes étaient moins présents sur le marché hypothécaire en raison notamment de la pandémie. Les moins de 30 ans effectuent en général un premier achat et contractent des emprunts élevés sur une durée de 20 à 25 ans. C’est relativement long et les taux d’intérêts élevés font qu’ils se retrouvent avec un budget resserré. Ils disposent donc d’un bien immobilier, mais de peu de trésorerie, ce qui explique leur intérêt pour le prêt hypothécaire. Ils empruntent en moyenne 82 % de la valeur du bien et la majorité des prêts concerne l’achat d’un bien existant et non pas d’une construction.
Ce n’est, néanmoins, pas une mauvaise chose que les jeunes soient de plus en plus nombreux à chercher à obtenir un prêt hypothécaire puisque cela leur permet plus de possibilités d’emprunts. Cela ne limite pas les projets immobiliers et favorise même la croissance.
Les solutions de résiliation
On l’a expliqué, le prêt hypothécaire est une solution lourde et coûteuse et il faut tout de même prévoir les imprévus. Si vous vous retrouvez en situation de ne pas pouvoir rembourser le crédit ou de vouloir résilier le prêt hypothécaire, cela à des conséquences. Le coût de résiliation d’un contrat hypothécaire varie selon la situation de votre hypothèque, qu’elle soit ouverte ou fermée. Concrètement, une hypothèque ouverte permet de résilier un contrat sans payer de pénalité ou de frais de remboursement anticipés. Par contre, lorsque votre hypothèque est fermée, il faut payer une pénalité de remboursement anticipé qui peut être très cher, dans les milliers d’euros. Il faut prendre cela en compte lors de la décision de la mise en place d’un prêt hypothécaire. À cela peut aussi s’ajouter des frais administratifs ou des frais de quittance par exemple.
L’avantage de pouvoir résilier son hypothèque est de chercher des taux d’intérêt plus bas pour engager un nouveau prêt. Selon votre situation, vous pouvez aussi pouvoir rembourser votre prêt plus rapidement et donc retirer l’hypothèque de votre bien.
En revanche, ces démarches ont un coût important qu’il faut prendre en compte et l’on peut se retrouver à payer plus cher que le montant initial à cause des pénalités de paiement anticipé. Le risque est aussi de se retrouver dans une situation délicate où l’on ne peut plus souscrire à un prêt immobilier par la suite. Il faut donc bien lire les termes du contrat hypothécaire avec sa banque avant de s’engager.